La tecnología conecta a los usuarios cada vez más y mejor, podemos ver cómo día a día la oferta y la demanda se encuentran de una manera más fácil y rápida sin la necesidad de intermediarios físicos, función cubierta actualmente por bancos, casas de bolsa, fondos de inversión, entre muchos otros. Se puede observar en ejemplos donde una plataforma en línea suple a los agentes de viajes para encontrar hospedaje o donde no se necesita una central de taxis para solicitar un transporte.

Del mismo modo, existe un nuevo método de financiamiento de deuda que permite a las personas prestar y pedir prestado dinero sin la intervención de una institución financiera, utilizando tecnología e información y conectando a los inversores con los inversionistas de una manera más rápida y menos costosa que un banco, dichos créditos son denominados peer-to-peer (P2P) (Galland, 2017).

Empero, un banco realiza una investigación profunda sobre el riesgo de pago o de la inversión previa al préstamo. ¿Cómo saber como usuario el riesgo de prestar el capital requerido? La plataforma en dónde se solicita el préstamo es la encargada de realizar un perfil de riesgo del cliente para empaquetar distintos proyectos en un portafolio virtual. Los inversionistas interesados depositan el capital en dicho portafolio para participar en su financiamiento, por su puesto, a cambio de un rendimiento (Castro, 2015).

Tiene sus inicios en el 2005, cuando la firma británica Zopa comenzó a operar con dicho modelo de crédito. Durante los últimos años, los préstamos P2P, han crecido rápidamente, la firma más grande a nivel mundial es Lending Club. Fundada en 2007 en Estados Unidos, esta plataforma consta con más de $20 mil millones de dólares en préstamos y abarca el 45% del mercado.

Como menciona el director y fundador de Doopla, Juan Carlos Flores Acevedo, “el modelo de negocio del P2P lending no responde a ingresos por intereses, porque las ganancias para las plataformas las obtienen a través del cobro de pequeñas comisiones: “hay una relación (entre el alza de tasas y las ganancias), pero no es tan directa como en las entidades tradicionales” (Morales, 2016).

Plataforma P2P vs Banco

Una de las principales ventajas son las tasas de interés ofrecidas, ya que son más bajas que el precio de mercado tradicional, al mismo tiempo que los inversionistas reciben un rendimiento mayor a comparación de otros instrumentos financieros (Castro, 2015). Las tasas promedio en créditos bancarios son de 60%, mientras que la correspondiente a plataformas P2P ofrecen hasta de 30% (Morales, 2016). Diego Serebrisky, socio de Alta Ventures, menciona que dichos préstamos “no son para comprar una televisión, sino créditos para echar a andar proyectos productivos. Los inversionistas podrán revisar todos los proyectos que haya en la plataforma y decidir en dónde invertir sus recursos”.

Es un modelo que sin duda ha mostrado un crecimiento exponencial y resulta una evolución innovadora para el mercado crediticio. Sin embargo, como se menciona, al ser un préstamo destinado a producir más dinero, es necesario cerciorarse de la veracidad de cada sitio que ofrece el servicio. Existen portales como FinTech México o la Afico dónde se proporciona la información pertinente para hacer del P2P, una excelente opción de inversión y de captación de capital.

María Isabel Vélez Pérez

isa.veleez@gmail.com

@isaveleez

Referencias

Castro, M. (22 de 06 de 2015). Peer to peer, préstamos y ahorro sin bancos. Milenio, págs. http://www.milenio.com/negocios/p2p_lending-kubofinanciero_0_541146158.html.

Galland, D. (2017). The 4 Best P2P Lending Platforms For Investors In 2017. Forbes, https://www.forbes.com/sites/oliviergarret/2017/01/29/the-4-best-p2p-lending-platforms-for-investors-in-2017-detailed-analysis/#65ab28a652ab.

Morales, u. T. (22 de novimbre de 2016). Préstamos en línea,opción ante créditos más costosos. El Economista, págs. http://eleconomista.com.mx/finanzas-personales/2016/11/22/prestamos-lineaopcion-ante-creditos-mas-costosos.