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En este artículo, exploramos cómo las fintech hacen finanzas más justas y protegen los derechos de los consumidores.

El panorama actual de las fintech en México

Según Finnovista, la cantidad de fintechs en México aumentó un 26% en 2022, alcanzando un total de 650 empresas. Además, hay más para destacar. Según el Fintech Radar de Finnovista y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), desde 2016 el sector fintech en México ha experimentado un crecimiento promedio anual del 23%, y solo el 2.5% de las startups no tuvieron éxito el año pasado y tuvieron que cerrar.

En 2022, se identificaron 184 nuevas fintech que se incorporaron al ecosistema. Los segmentos en que se sumaron la mayor cantidad de nuevas empresas fueron Préstamos con 42%, Tecnologías empresariales para instituciones financieras con 40% y Pagos y Remesas con 27% . Estos 3 segmentos concentran el 60% de las nuevas empresas dentro del sector fintech.

Todos estos indicadores son una muestra de que, a cinco años de ser publicada la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, mejor conocida como Ley Fintech, México aparece hoy en el mapa de las naciones con mayor potencial para impulsar los emprendimientos tecnológicos en América Latina.

El atractivo de México para las empresas tecnológicas

Actualmente, México ocupa el segundo lugar entre los países de la región que concentran mayor inversión para el financiamiento de empresas fintech, con alrededor de mil 300 millones de dólares, en 2020, de acuerdo con la compañía Kore Fusion.

Estos niveles de inversión todavía son bajos si se les compara con los de Brasil, donde se reportaron, en este mismo año, 6 mil 200 millones de dólares en el sector; sin embargo, nuestro país todavía tiene un valioso horizonte de crecimiento debido a dos razones primordiales:

• Una población con baja inclusión financiera representa un mercado potencial para ofrecer servicios financieros y mejorar la competitividad entre los actores del ecosistema, reduciendo costos.
• La alta penetración de la telefonía móvil facilita ofrecer servicios de inversión a través de dispositivos móviles y nuevas tecnologías. 

Además de estos rasgos del mercado mexicano, no hay que olvidar que en nuestro país contamos con uno de los marcos regulatorios más robustos en materia de tecnología financiera, desde que, en marzo de 2018, entró en vigor la Ley Fintech. Este elemento le da una base jurídica importante al uso de las nuevas tecnologías dentro del sistema financiero, así como a las inversiones en ellas.

Gracias a la Ley Fintech y a las regulaciones secundarias, las entidades financieras son más seguras, solventes y cuentan con medidas de ciberseguridad, lo que se traduce en una mayor calidad en la prestación de servicios.

Las fintech le hacen frente a los bancos

Las fintech ofrecen una amplia gama de servicios financieros, desde préstamos personales y tarjetas de crédito hasta inversiones y transferencias de dinero. Lo que las distingue de los bancos tradicionales es que utilizan tecnología innovadora para ofrecer servicios más eficientes, personalizados y accesibles.

Algunas empresas pueden utilizar algoritmos de aprendizaje automático para analizar el historial crediticio de un consumidor y determinar la elegibilidad para un préstamo en minutos, mientras que un banco tradicional tarda varios días en tomar una decisión similar.

Esta eficiencia y accesibilidad son particularmente beneficiosas para los consumidores que, de otra manera, podrían tener dificultades para acceder a servicios financieros. Por ejemplo, personas con historial crediticio limitado o dañado, o en áreas remotas sin sucursales bancarias cercanas. Las fintech pueden ofrecer opciones financieras a estas personas que de otra manera podrían haber sido excluidas del sistema financiero tradicional.

Además, las fintech también brindan opciones más asequibles. Los bancos tradicionales a menudo tienen cargos ocultos y tarifas elevadas que pueden ser difíciles de entender para los consumidores promedio, lo que afecta especialmente a las personas con historial crediticio limitado o dañado, o que viven en áreas remotas sin sucursales bancarias cercanas. Estas tarifas pueden acumularse a lo largo del tiempo, lo que resulta especialmente perjudicial para aquellos con ingresos limitados.

Por otro lado, a menudo tienen tarifas más transparentes y bajas. Por ejemplo, algunas empresas fintech no tienen cargos por mantenimiento de cuenta y no cobran tarifas por transferencias o retiros en cajeros automáticos. Además, muchas ofrecen opciones de inversión que tienen tarifas más bajas que los fondos mutuos o de inversión tradicionales, lo que hace que la inversión sea más accesible para las personas con ingresos más bajos.

Otra forma es a través de la educación financiera, ofreciendo información clara y fácil de entender sobre sus productos y servicios, y consejos para manejar el dinero de manera efectiva. Algunas incluso ofrecen programas gratuitos para ayudar a los consumidores a comprender mejor conceptos básicos como el ahorro, presupuesto e inversión.

Ofreciendo servicios financieros a las necesidades específicas para los consumidores

Además, las fintech están ofreciendo servicios que abordan necesidades financieras específicas de los consumidores. Por ejemplo, algunas empresas se centran en la inclusión financiera de los consumidores que tradicionalmente han sido excluidos del sistema financiero. Estas ofrecen soluciones que abordan problemas específicos, como la falta de acceso a cuentas bancarias, la falta de historial crediticio o la falta de ahorros. 

Hay empresas como Chime ofrece cuenta bancaria sin cargos ocultos ni saldo mínimo, accesible para ingresos bajos o rechazados por bancos. Yotepresto brinda préstamos a corto plazo con tasas más bajas que prestamistas de día de pago, evitando endeudamiento.

Las fintech también están haciendo finanzas más justas al ofrecer servicios que promueven la responsabilidad financiera. Algunas empresas ofrecen herramientas y recursos para ayudar a los consumidores a administrar sus finanzas de manera efectiva y evitar el endeudamiento excesivo. Como una empresa llamada Fintonic, ayuda a los consumidores a administrar sus tarjetas de crédito y evitar cargos innecesarios. La aplicación proporciona información y recomendaciones para ayudar a los consumidores a pagar su deuda de manera efectiva y ahorrar dinero a largo plazo.

Las fintech ven por los consumidores

Finalmente, las fintech velan por los intereses de los consumidores al priorizar la privacidad y seguridad de los datos de los consumidores. Se enfrentan a desafíos únicos en términos de seguridad de los datos, ya que manejan grandes cantidades de información financiera confidencial. Sin embargo, muchas empresas han adoptado medidas de seguridad rigurosas para proteger la privacidad y seguridad de los datos de los consumidores. Por ejemplo, algunas empresas utilizan el cifrado de extremo a extremo para proteger la información del usuario y permitir que los usuarios controlen su información personal.

Las fintech hacen finanzas más justas al ofrecer servicios financieros más accesibles, transparentes y personalizados, abordando las necesidades específicas de los consumidores y promoviendo la responsabilidad financiera y la privacidad de los datos. Son vitales para la inclusión financiera y los derechos del consumidor en una economía global. En el Día Mundial de los Derechos del Consumidor, es importante reconocer el valor de estas empresas tecnológicas en la lucha por finanzas más justas y equitativas para todos.

Bibliografía consultada:

Fintech México. (14 de febrero de 2023). Segundo Booom Fintech: ¿Qué papel jugará la banca abierta en 2023?. FinTech México. https://www.fintechmexico.org/noticias/2023/2/zky746c2n04fmar228qpes0k2w1d6f

Orta, C. (28 de octubre de 2020). Sector ‘fintech’: La nueva puerta a la inversión en México. Deloitte. https://www2.deloitte.com/mx/es/pages/dnoticias/articles/sector-fintech-inversion-en-mexico.html#